一、新解释调整和修改的主要内容

 

1. 司法保护的利率有较大幅度的下降

 

    按一年期同业拆借利率的四倍计算，目前保护上限为年利率15.4%，而之前是24%和36%。

 

2. 扩大了借款合同无效的范围

 

    （1）未依法取得放贷资格，以营利为目的，向社会不特定对象提供借款的认定无效。

 

    （2）民间借贷需以自有资金进行，不得吸收他人资金、套取银行贷款、向单位员工集资放贷。今后这类违规利用资金进行放贷的借款合同将被判决无效！

 

二、对新解释的小普法 

 

1.什么是“未依法取得放贷资格”？

 

    指未经中国人民银行批准，擅自从事非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖等非法金融活动。

 

2.什么是“以营利为目的”？

 

    放贷人经常性地出借资金以赚取利息为目的从事借贷。但因生产或生活所需而临时、偶尔发生的借贷行为的除外。

 

3.什么是“向社会不特定对象提供”？

 

    出借人面向社会公开出借款项，无论双方是否认识、是否存在生产业务关系和生活上联系，只要有资金需求对象，即建立借贷关系。

 

三、根据新解释今后借条应具备之内容 

 

根据民间借贷新规定，律师建议在写借条时应具备如下内容：

 

1

 

借款的凭证应当写：“借条”而不是“欠条”，更不是“收条”！

 

    欠条是交易双方的债权债务关系。欠条可以是因借贷产生，也可以因买卖、承揽、劳资等其他法律关系产生，所以欠条无法明确债权产生的原因。如以欠条起诉要求归还借款，对方否认，原告还需向法庭陈述欠条形成的借款事实，提交证据，造成不必要的麻烦。

 

    收条是收取财物的证明。如以收条起诉归还借款，举证更加困难，存在败诉的风险。

 

    借条一定是借款关系，欠条可能是其它债权关系，而收条一般是证明债务偿还的事实。为避免异议，借款就应当写“借条”。

2

 

要写明借款事由及双方的关系

 

    借款事由即出借款项的原因和用途，如“购房”、“购买材料”等；写明借贷双方关系，如：好友或亲属、同学、同事等身份，避免借款人对特定关系及借款的用途提出抗辩，避免发生法律规定无效范围的争执事由。

 

3

 

写明借款的交付方式

 

    出借款项是现金还是转帐，如转帐要在借条中写明收款人、银行、帐号；大额借款应避免现金方式交付，否则可能会出现举证困难，导致带来被动的局面。

4

 

写明借款的币种、金额和利息

 

    一般要求写明借款的币种，如人民币或美金，出借的金额和利息都要有大写和小写，避免落入“向不特定的多人出借资金”的质疑。

 

5

 

借款期限

 

    借条中没有约定借款期限的，可根据需要随时要求还款，且适用最长的诉讼时效20年；如果写了还款期限的诉讼时效三年，从约定的还款期限届满时开始计算。

6

 

写明逾期还款责任

 

    对逾期还款违约责任可选择约定：违约金、实现债权的费用包括但不限于：调查费、诉讼费、律师费、交通费、差旅费等。

 

7

 

写明具体送达地址、微信号、电话

 

    明确送达地址，避免因地址不详，导致诉讼期限延长，浪费时间。

 

8

 

写明借款人身份信息

 

    借条上借款人要写明与身份证上的姓名、身份证号相同的身份情况。借款人要亲笔签名，并捺手印，如有配偶的也要求共同签字，并让借款人提供身份证复印件。

 

三星律师温馨提示： 

 

    根据新规，借条的书写尽可能的规范，以避免无效的情形发生，维护自己的合法权益。